余额宝引发了互联网理财热潮。以余额宝为代表的各种“宝”层出不穷，不仅极大地破坏了银行的活期存款，也对银行的理财产品产生了一定的冲击。很多投资者想知道余额宝和银行理财产品哪个更好？

然而，由于银行理财产品种类繁多，对两者的分析和比较只是泛泛而谈，这就导致了投资者对两者的认识存在以下三点误区。

误区一：余额宝流动性好于银行理财产品

事实上，并非所有银行理财产品的流动性都不如余额宝。

在资金流动性方面，余额宝流动性高，可以随时赎回。当日申请赎回的资金，可立即转至支付宝账户。如果资金转到银行账户，不同银行的到账时间是不同的。部分银行可实现实时到账或2小时内到账。

相对而言，封闭型银行理财产品的流动性较差。在绝大多数封闭式银行理财产品中，投资者在投资期内无法赎回。产品到期后，本金和收益转入投资者账户的期限也不同。

开放式银行理财产品分为两类：一类是定期公开申购和赎回，投资者只能在指定的交易日申请或赎回，一般银行会指定开放期限和开放日期，如月度开放、季度开放等。相对于封闭型银行理财产品，只有在理财产品到期后才能赎回，流动性更好。

另一类是基金型开放式理财产品，在理财产品的投资管理期间，投资者可以在办公室一个工作日内申购赎回636 f7079e799bee5baa6e997aee7ad9431333366306466理财产品，此类银行理财产品的流动性在银行理财产品中是最好的，流动性不亚于货币基金。

误区二：余额宝风险低于银行理财产品

在风险方面，余额宝不收支平衡，保证收益的理财产品风险比余额宝低。

余额宝是天弘基金发行的天弘增利宝货币基金。货币基金是风险最低的基金产品。它主要投资于货币市场工具或固定收益产品。

虽然货币基金历史上几乎没有出现过年度亏损，但这并不意味着货币基金没有风险，只有低风险或极低风险。当货币市场和债券市场出现极端情况时，货币基金也可能损失本金。投资者要注意的是，货币基金虽然不收支平衡，但本金损失的概率很低。

在银行理财产品中，保证收益理财产品的风险最低，其风险与银行存款的风险几乎相当，因为银行保证这类理财产品的本金和收益的赎回。

误解三：银行理财产品的回报率高于余额宝

在产品收益方面，大多数开放式银行理财产品的预期收益率低于余额宝。

一般投资者习惯于将余额宝的收益与银行理财产品的收益进行比较。他们习惯于将余额宝的7天年化收益率与银行理财产品的平均预期收益率或与特定银行的理财产品进行比较。这个比较实际上有两个错误。首先，对不同风险类型、不同流动性的产品进行横向比较。二是将余额宝某一交易日的7天年化收益率与银行理财产品的预期收益率进行绝对比较。

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